留学保单，国际学生“护身符”

>　　国际金融报记者 张颖

　　编辑手记

　　改革开放以来，中国有70多万人次出国留学，其中17万人已学成归国，但仍有35万人目前仍在国外继续从事学习、合作研究、学术访问等活动，另外还有一部分留学人员已在海
外就业。

　　留学海外，风云难测，但是留学中介却并不插手保险事宜，许多学校对非本国购买的医疗保险，基于医疗体系、制度的不同，常常被视作无效。为了避免留学期间学生生活没有保险，从事多年保险代理人工作的业内人士提醒，留学生应尽可能选择那些在留学国家拥有分支机构的保险公司。

　　其实，留学法国的学生在法国以外的国家看病，只要保存好当地的发票，等回到法国以后，翻译成法文文件，拿去报销。因此，可以说法国的学生保险是一张真正的“世界通行证”！

　　对于那些看好留学保险的保险公司，要真正做大做好国际学生这张保单，国际化势在必行。

　　英国著名商业保险公司Endsleigh的一份研究资料显示，在英国，一个大学生平均在校资产高达3000英镑，一旦遭受洗劫或是其他意外事故，损失不小。而事实上，每4个英国大学生中就有1个学生可能经历这样的不幸。

　　对于大多数的英国学生，3000英镑也许算不了什么，而更重要的是，保险公司会给学生撑腰，学生们早早的就为自己在学校的生活起居投保。其实不仅仅英国的大学生们如此，在欧美许多国家，学生已经习惯了给自己的学校生活购买保险。对于初来乍到的国际学生来说，自然也要在最短的时间里挑选出最合适的保单。

　　投保是明智之举

　　在这些聚集众多留学生的国家，都拥有相当完备的社会保障系统。但由于看病、配眼镜、修补牙齿的费用高得出奇，国际学生无力承担。但有了保险，以上费用基本不用自己掏腰包。因此，对于出门在外的留学生而言，给自己上份保险无疑是明智之举

　　毋庸置疑，不同学校针对国际学生会采取不同的保险策略。而过高的医疗费用是各国对留学生采取强制投保的重要因素。因此，荷兰政府就明文规定：国际学生在荷兰留学期间必须缴纳保险费，其最基本的保险费为每年460欧元左右。

　　不可否认，许多国家的医疗费用的确高得吓人。如在美国，医疗诊治费用对国际学生而言可能根本无法负担。而且，医院或者是诊所也不愿意接受没有保险的病人。因此，美国的学校不得不要求每个国际学生必须进行医疗保险，没有这项保险的学生，不能注册入学。

　　在学生没有自备保险时，美国的学校会通过强制的手段，为学生提供医疗或者意外保险。有些学校干脆将保险费列入注册费中，学生在不知情的情况下已经购买了保险。另外的一些学校也会推荐一些保险产品，而学生可以根据需要选择保费低廉、保障较好的医疗及意外保险，当然留学生必须向学校出示所购买保险的证明。

　　必须指出的是，一般情况下学校提供的保险产品较市场价格都会偏低。同时，学校代购的保险也不可避免地在医疗上存在一定的限制。相比之下，德国在学生保险方面的要求似乎就不怎么严格。

　　一位即将赴德攻读研究生课程的学生表示：“德国的学校对于学生保险没有什么特别的要求，但一般学生都会自己购买一定的保险。”正如该学生所言，为了避免高额的医疗费用，保险也就不可不买。

　　留学法国的国际学生只需每年165欧元，就可以看病无忧。这165欧元的医疗保险中规定，普通的头疼脑热全报，较大的病症如肺炎、肿瘤、癌症等，按照一定比例报销。可以这样说，一名国际学生一年中只要没有得什么大病，一般看病的费用都可以在医疗保险范围内解决。同时，按照规定，一年165欧元的医疗保险，也是办理外国学生在法国一年学生居留证的必要条件。

　　在法国，如果国际学生再加140欧元，那么即使在一年中得了较重的疾病也有一定的医疗保障，这样一来，药费、治疗费、手术费都可以报销。此外，法国的学生保险被誉为全世界价值最高的医疗保险。只要再加上76欧元的眼睛全保险，在保险期的一年中，不仅所有眼睛治疗都能报销，还可以免费配眼镜。

　　而真正让留学法国的学生心动的还是花76欧元上一个牙齿全保险。众所周知，在西方生活，最怕的就是得牙病。因为牙科的治疗费用实在是太高了，一般工薪阶层的老百姓轻易都不敢轻易看牙。

　　仔细分析，其实在这些聚集众多留学生的国家，都拥有相当完备的社会保障系统，但由于看病、配眼镜、修补牙齿的费用高得出奇，普通居民负担这些费用都相当困难，更何况是举目无亲的国际学生。但是有了保险，无论生病、意外事故的处理，甚至配眼镜都基本免费。因此，对于出门在外的留学生而言，给自己上份保险无疑是明智之举。

　　政府、保险商联手

　　然而，学校的强制性投保终究不是解决国际学生保险的长久之计。于是，政府开始携手保险公司介入国际学生保险市场，尤其是健康保险领域。同时，各大保险公司也逐渐关注这个潜力、商机巨大的市场

　　然而，学校的强制性投保终究不是解决国际学生保险的长久之计。于是，政府开始介入国际学生保险市场，尤其是健康保险领域。与此同时，各大保险公司也逐渐关注这个潜力、商机巨大的市场。

　　英国拥有较为成熟的医疗保险体系，政府对于国际学生的健康保险尤为重视。如果留学生在英国的课程是6个月或以上，就可以享受国家健康中心(NHS)免费看病的服务，也就是享受看病和处方免费，仅仅按照处方购买药物付钱。同时，不论药品的实际价值，药店仅对每张处方收取5.99英镑。一旦投保人住进医院，以上所有费用就全部免单了。

　　其实，在英国，有许多商业保险公司会根据政府的指示，向留学生提供针对性的保险服务，而留学生也可以根据个人的情况来选择合适自己的保险公司，并向所在学校的福利顾问寻求建议和帮助。在选定保险公司之前学生应理解所有相关的条款。学生如想核实保险公司的情况(或向保险公司投诉),可与英国保险公司协会联系。

　　与英国政府有同样考虑的还有澳大利亚政府。在考虑了过高的医疗费用后，澳大利亚特别建立了面向国际学生的健康保险体系（即所谓的OSHC）来保障海外学生在澳大利亚求学时万一发生意外及各种影响健康状况，可以得到必要的治疗。

　　澳大利亚政府规定，凡是到澳大利亚留学的国际学生必须购买OSHC。有所不同的是，政府的这种保险体系由澳大利亚MedibankPrivate所统筹。学生在缴保险费后，才会被核准签证。MedibankPrivate是澳大利亚最大的私人健康保险公司，从1989开始为国际学生提供健康保险。留学生可直接向各地Medibank办事处缴纳保险费或请就读的学校代缴。延期时只需准备旧的保险卡、护照及入学通知书即可，如果期满后超过2个月未延期，则许多福利会被搁置或延后。

　　一般情况下，作为国际学生，在向学校注册缴学费时，学校已向国际学生收取OSHC保险费，并加入了国际学生健康保险体系。对于持澳大利亚政府奖学金的留学生，则由澳大利亚政府代为缴保险费。

　　而先前提及的德国，尽管并没有明文针对保险的规定，许多国际学生仍会在学校所在城市的公共保险机构“AOK”办理保险，每月保险费近100马克。

　　在整个国际学生保险体系的运作过程中，政府与保险公司之间始终保持着相互补充、相互监督甚至是相互推动的关系。这从很大程度上加快了这些国家建立完善的国际学生保险体系的步伐。　　《国际金融报》