在国外留学深造难免遭遇突发事件。拥有一份适合自己情况的保险，就有了定心丸。仗着年轻生命力旺盛而不参加保险是冒险的行为。决定自己的保险计划时，应该了解留学对象国的保险政策，听取学校留学生服务中心的意见，和当地的国际学生及时交流。继上期本刊特稿《警惕：海外留学生安全！》刊发后，编辑部接到了很多学生及家长的来信，希望结合安全问题，再就各个国家的留学生的保险情况做一下深入报道，但愿我们这篇文章的及时刊出能够满足他们的需要。
留学海外，一次严重的疾病、受伤、或灾难性的紧急事故，就可能让国际学生陷入财务危机，使他们不得不中断深造的梦想。保险，特别是医疗保险，是国际学生在海外留学时首要考虑的问题之一。实际上，很多费用如医疗费用增长速度极快，政府并不为需要医疗而无力付费的人提供资助，多数发达国家的公民及永久居民付不起高昂的医药费，他们在紧急治疗时也只能仰赖保险，而对于国际学生而言，为自己买一份保险对于保障自己的留学生涯的安全，显得尤为重要。
多数国际学生都比较年轻，也比自己其他时期健康，通常无事故发生。他们往往会相信，在校期间，他们会保持健康而不需医疗。无人能预测谁会保持健康，而谁不会。一旦你生了病、受了伤之后，通常不能补买保险来支付这种称之为已存在状态的疾病或伤害(pre-existing condition)。你可能变成一个不能保险的人(uninsurable)，因而完全买不到保险。因此，要求国际学生买了保险才能入学的各国大专院校正日益增加。此种保险要求之所以变成强迫性质，部分归因于国际学生常常不了解留学对象国医疗系统的运作，许多人相信就读的大学或对象国政府会为他们付医药费。大学知道多数国际学生无法支付巨额的不在预期中的医药费，所以他们在入学条件中加入要求学生参加医疗保险的项目。保险就是以这种方式保护学生和大学双方的。
如何选择保险计划
为了对众多的保险计划作有效比较，挑选一个对自己最有利，最有价值的保险，必须先了解多数保险计划所使用的术语，你可能受到诱惑而买最低廉的保险，不过，一旦你在需要接受治疗时发现，便宜的保险无法按你的需要给付时，就已后悔莫及。你应当向国际学生顾问或校内的保险行政人员多要些资料来参考。
通常在评估保险计划时应该考虑到以下因素：
1、多方了解保险公司的经验(The Experience of Insurance Company)，向学校的学生顾问或在校国际学生询问，别的同学有没有投保同一家公司？这家公司有没有公平对待投保的同学？给付是否快捷迅速？有无专人回答并解决问题？他们的服务是否满足外国学生的特殊需要？一定要找一家服务记录良好的医疗保险公司。
2、了解医疗保险费的负担(Premium Cost)。这是指投保人要支付的医疗保险费。当然，保险费越低越好。比较保险费多少固然重要，但一定要考虑保险赔偿支付及其他限制条件等规定。一般而言，保费较低的保险计划，赔偿支付也较低，且可能附有较多限制条件。因此，保险费不应是投保人作决定的唯一因素，最重要的是确定保险计划能够有效的保护自己。
3、了解最高保险支付额(Maximum Payment)。这是指医疗保险公司对投保人医疗费用的最高支付额。通常，美国保险公司对投保人的医疗费用，都有支付最高额限制。当某一种疾病的治疗开支，超过设定的最高支付限额后，保险公司就不再继续付款。所以，最高保险支付额越低，投保人所冒的危险就越大。
4、了解保险计划的自付额(Deductible Amount)。多数保险公司在支付前，都要求投保人必须先支付一定的医疗费用。投保人必须支付的金额，称为自付额。自付额一般有两种：一种为年度自付额，即投保人每年都要先付抵减额，公司才开始赔偿；一种为看病自付额，即投保人每次看病都要付自付额。看病自付额通常比年度自付额低，但每次看病都要付。无论何种情况，当然是自付额越少越好。
5、了解保险计划的共付比率(Co-Payment Percentage)。多数保险公司对投保人的全部医疗费用，一般只支付一定的百分比。如有些公司只付百分之八十的医疗费用，投保人自己要付百分之二十。对不同的疾病，保险公司也可能有不同的共付比率，有些疾病较高，另些疾病较低。此外，对医疗费用的不同部分，实施不同比率的赔偿。如保险公司对医疗费的前2000元付百分之百，从2000元到50000元付百分之八十，50000元以上再付百分之百。还有些公司在投保人自付额达到一定标准后，会百分之百支付。不过，这种计划的自付额一定较高。
6、了解特殊保险限制规定(Special Limits)。对某些医疗服务，不少保险公司规定有一定的支付限额，如对住院费、医生、手术费、麻醉费、心理治疗费等的限制。这些服务支付额限制的基本原则，一般是不能超过投保人居住地区的平均水平。所以，当投保人需要这些医疗服务时，一定要查出居住地区的平均医疗费用，以确定保险计划中的特定服务支付限额足以应付。
7、了解医疗保险受益期限(Benefit Period)。这是指保险计划的有效期，即为投保人看病支付医疗费用的时间限制。如某一医疗保险计划规定52周的受益期，当投保人某一疾病治疗达52周后即不再支付，而不管投保人是否需要继续治疗。通常慢性疾病和严重伤害可能需要比52周更长的时间去治疗，一旦到达受益期限后，投保人只好自己付费治疗。
8、了解医疗保险的延长受益规定(Benefit Extension)。医疗保险的延长受益条款，是指投保人在不符合继续投保条件下接受治疗，保险公司仍会支付医疗费用。一般而言，多数美国医疗保险公司在一定的期限内，仍会继续支付投保人的医疗费用开支。
9、了解医疗保险的排除支付条款(Exclusion)。这是指在保险计划中，规定某些医疗费用项目不在保险支付范围之内，一般是在保险之前已经存在的疾病或眼睛、牙齿的毛病等。所以投保人应仔细阅读排除支付名单，以便确知哪些医疗项目不在保险支付范围之内。
10、了解出院与归国条款(Medical Evacuation/Repatriation)。这一条款对国际学生有很大的关系。如保险中有出院支付条款，投保人因接受治疗而需回家时，保险公司就要支付必要的交通费。如有归国支付条款，万一投保人在外国死亡，保险公司要支付运送遗体回国的费用。
澳大利亚：OSHC
1989年澳大利亚政府硬性规定所有海外国际学生签证前必须缴纳健康医疗保险费，主要是帮助这些学生在澳大利亚求学期间能获得需要支付的医疗费用。澳大利亚为留学本国的海外学生专门设立了一种医疗保险制度，即海外学生医疗保险制度(OSHC)，除瑞典和挪威以外的所有国际学生持学生签证在澳逗留期间都需办理海外学生医疗保险。海外学生医疗保险能够向国际学生提供与澳大利亚国内的其他医疗保险制度一样的医疗保障。国际学生可以向经过注册的海外学生医疗保险机构或者大多数的教育机构领取并填写海外学生医疗保险申请表。只有与澳大利亚政府签有协议的医疗保险基金组织才能够提供海外学生医疗保险业务。大多数澳大利亚的教育机构都有自己的首选医疗保险机构。国际学生应该根据自己就读的院校的要求，从以下医疗保险机构中选择一家来办理自己的海外学生医疗保险。
目前澳洲政府所核准的保险公司有三家：
WORLDCARE ASSIST
(www.worldcare.com.au)
IMAN INTERNATIONAL
(www.iman.com.au)
MEDIBANK PRIVATE
(www.medibank.com.au)
以上三家所提供的保单内容皆符合澳洲政府的规定，但每一家在细节上有些许的差异，因此各家的保费并不一致。学生可依本身的需求来选择。基本上，个人OSHC的年费约澳币A$275元上下。个人OSHC的保费只包括了学生个人；但是，家庭OSHC的保险对象则包括了学生、配偶及未满18岁之儿女。此保险只适用于位于澳洲境内的医院，保险的有效期间从学生入境澳洲当日起到保险期届满为止。
