华人在日本挣钱不容易，大多数人尽可能减少开支，把省下来的钱存在银行里，日本的银行又是常年低利息，存在银行里的钱又不能增值。有些人就把存款取出来，作各种投资，如股票、期货、信托。成功者增值很快，失败者血本无归，还影响到日常的生活。
让自己的存款增值，这是大多数人想往的事，如何使自己的存款增值，这里即有运气，又要靠“手气”。这里的“手气”就是指运用存款投资的能力。“手气”再好，也有失手的时候，因此，不能靠“手气”，把存款都拿出来投资。那么，如何合理运用自己的存款呢？几位华人行家提出了3分法。
他们认为，华人对自己的存款基于三种打算，一是挣钱不容易，以后要好好享受享受；二是要为自己留养老的钱，三是多少也要给孩子留点财产。因此，华人对存款的运用也必须根据这三个部分来分配。
从目前日本少子老龄化的现状分析，将来华人也会同日本人一样，退职金会减少，给老后的生活增加负担，这就需要事先存有一笔养老费用。因此，华人存款中“养老”部分是不能动用的，只能增加，不能减少。
这样一来，存款中能动用的只剩下二部分，“自己使用”的和“留给子女”的。“自己使用”的部分也必不可少，除了日常支出，还要用于买房子等。所以，在存款中能用作投资增值的，只有“留给女子”这部分了。从常理来说，留给子女钱可多可少，也可以不留。
这些行家们认为，把存款中“留给女子”的部分拿出来投资，即使投资失败的话，也不至于影响到日常的生活。
就如何运用“留给子女”的资产，他们也把它分成三个部分，一是用在确保型金融商品投资上，即定期储蓄；二是用在收益性金融商品投资上，即股票、投信、外币存款；三是用在流动性商品的投资上，即国债等。
他们认为，华人在使用存款上，运用3分法，既可以使存款增值，又可避免血本无归的惨败，尤其适合中年以上的就职者。他们不赞成有些华人把大部分存款投资到股票、期货上。金 宁
